При взыскании задолженности по кредиту применяется общий срок исковой давности – три года с момента нарушения права.
Смена банка, например, в случае его реорганизации или передачи прав требования долга другому лицу, не влияет на начало течения срока исковой давности.
Существуют особенности расчета начала срока при задолженности по периодическим платежам.
Если условия кредитного договора предполагают обязанность заемщика вносить платежи частями, то срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.
Если же условия кредитования предусматривают уплату как основной суммы, так и дополнительных платежей (например, неустоек или пеней) в один срок, начало течения срока по ним наступает одновременно.
Важно помнить, что суд обязан принять исковое заявление взыскателя и рассмотреть его по существу даже после истечения срока исковой давности, поскольку он применяется лишь по заявлению одной из сторон, поданному до вынесения решения суда.
Могут ли коллекторы взыскать кредитную задолженность?
Если федеральным законом или кредитным договором между банком и заемщиком не установлен запрет на уступку прав по договору, банк имеет право передать право требования долга по договору потребительского кредита коллекторскому агентству.
Кроме того, банк может передать права по договору:
- юридическому лицу, занимающемуся профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов, например, другому банку или микрофинансовой организации;
- специализированному финансовому обществу;
- физическому лицу, указанному заемщиком в письменном согласии, полученном банком после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита.
При уступке прав по договору банк вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору.
При заключении договора займа следует внимательно изучать его условия!
Ассистент помощника Ефремовского межрайпрокурора В.Д. Ушакова
- Вконтакте
Прокуратура
Тульской области
Взыскание задолженности по кредиту
Если отсутствует запрет на уступку прав по договору в федеральных законах или в кредитном договоре между банком и заемщиком, банк имеет право передать право требования по договору потребительского кредита коллекторскому агентству.
Кроме того, право на уступку может быть передано банком:
— юридическому лицу, занимающемуся предоставлением потребительских займов, например, другому банку или микрофинансовой организации;
— специализированному финансовому обществу;
— физическому лицу, которое заемщик указал в письменном согласии, полученном банком после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита.
При уступке прав по договору банк вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору.
При заключении договора займа важно внимательно изучать его условия!
Помощник Ефремовского межрайпрокурора В.Д. Ушакова
© 2003-2024 Прокуратура Тульской области
Все права защищены
Адрес: 300012, г. Тула, пр. Ленина, д. 55 Дежурный прокурор
Телефон: +7 (4872) 36-43-07
Телефон: +7 (962) 272-58-97
Как определить срок исковой давности по кредитному договору
Подборка ключевых документов по запросу Как определить срок исковой давности по кредитному договору (нормативные акты, образцы, статьи, консультации экспертов и другое).
- Кредиты:
- Аннуитетные платежи
- Бюро кредитных историй
- Валютные кредиты
- Вексельные кредиты
- Взыскание долгов по кредитному договору
- Показать все
- Кредиты:
- Аннуитетные платежи
- Бюро кредитных историй
- Валютные кредиты
- Вексельные кредиты
- Взыскание долгов по кредитному договору
- Показать все
- Исковая давность:
- Виндикационный иск и срок исковой давности
- Возобновление срока исковой давности
- Восстановление срока исковой давности
- Заявление о пропуске срока исковой давности
- Заявление о пропуске срока исковой давности ГПК
- Показать все
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2023 год: Статья 195 «Понятие исковой давности» ГК РФ «Довод финансового управляющего о пропуске кредитором срока исковой давности суд первой инстанции верно отклонил, исходя из положения статей 195, 196, 199, 200 Гражданского кодекса РФ, отметив, что при наличии вступившего в законную силу судебного акта по заявленному кредитному договору срок исковой давности относительно заявленных требований не может считаться пропущенным.»
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Руководство по судебной практике. Кредит 21.1. Вывод из судебной практики: Срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных до наступления срока его возврата, исчисляется отдельно от срока исковой давности по требованию о возврате кредита и не зависит от его истечения, если договором предусмотрено, что проценты уплачиваются позднее возврата основной суммы кредита.
Нормативные акты
«Исследование юридической практики по делам гражданского характера, касающимся разрешения споров о выполнении кредитных обязательств»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) Судебная практика демонстрирует, что в спорах, связанных с кредитными обязательствами, вопросы защиты нарушенных прав рассматриваются судом, независимо от истечения срока исковой давности, который применяется лишь по требованию одной из сторон до вынесения решения (см. ст. 199 ГК РФ). При определении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, включающему выплаты в виде периодических платежей, суды руководствуются общим сроком исковой давности (см. ст. 196 ГК РФ), который исчисляется по каждому платежу от даты, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В отношении требований о признании условия кредитного договора недействительным суды применяют трехлетний срок исковой давности, который начинает течь со дня, когда началось исполнение недействительной части сделки в соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ. Если в споре заявлено о пропуске срока исковой давности и установлено, что истец — физическое лицо — не представил уважительных причин для такого пропуска, то суды, согласно части 6 статьи 152 ГПК РФ, могут отклонить иск без дополнительного рассмотрения фактических обстоятельств дела.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43
(ред. от 22.06.2021)
«О некоторых аспектах применения норм Гражданского кодекса Российской Федерации о сроках исковой давности». Смысл статьи 200 ГК РФ устанавливает, что срок исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной из сторон условия договора о частичной оплате товаров (работ, услуг), начинается отдельно для каждой части. Срок давности по искам о просроченных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно для каждого просроченного платежа.
Правовые ресурсы
- «Горячие» документы
- Кодексы и наиболее востребованные законы
- Обзоры законодательства
- Федеральное законодательство
- Региональное законодательство
- Проекты правовых актов и законодательная деятельность
- Другие обзоры
- Календари
- Формы документов
- Полезные советы
Как исчислять срок давности по спорам о взыскании задолженности по кредиту?
Одна из адвокатов отметила, что в исследовании был рассмотрен типичный случай судебной ошибки в применении законодательства, неправильного его толкования и формального подхода к делу. Другая адвокат подчеркнула, что принятый Верховным Судом РФ подход, сформированный еще в 2021 году, логичен, однако текст закона может быть двусмысленным относительно условий исполнения обязательств.
Верховный Суд опубликовал определение от 1 августа по делу № 18-КГ23-91-К4, в котором разъяснил, был ли пропущен банком срок исковой давности при заявлении требований к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору.
20 июня 2014 года Сергей Ясинский заключил кредитный договор с банком «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 200 тысяч рублей сроком на 5 лет под 29,90% годовых. Согласно договору, погашение задолженности по кредиту должно было производиться исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета заемщика.
Сергей Ясинский не смог адекватно выполнить свои обязательства: последний платеж он произвел 29 февраля 2016 года. В результате банк потребовал досрочного погашения задолженности до 11 апреля того же года, однако требование не было исполнено. Мировым судьей Темрюкского района Краснодарского края 30 января 2020 года было вынесено решение о взыскании с Сергея Ясинского суммы в 304 тысячи рублей по кредитному договору. Однако определением от 20 февраля того же года это решение было отменено.
Позже, 28 апреля 2021 года, банк подал иск о взыскании задолженности против Сергея Ясинского, утверждая, что он продолжает ненадлежащим образом исполнять свои обязательства. Впоследствии Сергей Ясинский заявил о пропуске банком срока исковой давности до рассмотрения дела в суде первой инстанции.
1 июня 2021 года Темрюкский районный суд Краснодарского края частично удовлетворил исковые требования, взыскав с ответчика задолженность по кредитному договору и расходы на уплату комиссии за направление извещений и госпошлины в общем размере 225 тысяч рублей. Суд указал, что исковая давность не была пропущена, ибо срок действия кредитного договора истекает 15 мая 2019 года, и исковая давность начинается с 16 мая 2019 года и заканчивается 17 мая 2022 года. Решения апелляционной и кассационной инстанций были оставлены без изменений.
Впоследствии Сергей Ясинский обратился с кассационной жалобой в Верховный Суд. ВС напомнил, что согласно законодательству общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ. Суд отметил, что согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата займа заимодавец имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа. ВС также подчеркнул, что суды трех инстанций не правильно исчислили срок исковой давности.
Верховный Суд также отметил, что в случае кредитных договоров возврат кредита происходит через ежемесячные платежи, а задолженность по кредиту возникла с 12 марта 2016 года по 25 мая 2019 года. Следовательно, срок исковой давности мог быть применен только к периодическим платежам, а не к окончанию срока действия договора. Учитывая вышеизложенное, Верховный Суд отменил судебные решения и направил дело на повторное рассмотрение в первую инстанцию.
Адвокат Елена Чуднова отметила, что вопрос о правильном исчислении срока исковой давности всегда актуален, поскольку требует не только применения общих и специальных норм права, но и правильного определения начала и окончания этого срока. Она подчеркнула, что Верховный Суд повторно рассматривает типичные ошибки в применении законодательства, его неправильного толкования и формального подхода к разрешению споров. В ее мнении, необходимо внести изменения в Гражданский кодекс для устранения таких ошибок, которые сейчас исправляются только в высокой инстанции.
Адвокат Оксана Ухова отметила, что подход к вопросу о сроке исковой давности, выраженный в определении, сформировался еще в 2021 году. Она указала на включение этого определения в Обзор судебной практики Верховного Суда № 4 (2021). По ее мнению, выбранный Верховным Судом подход является логичным и не вызывает сомнений.
Оксана Ухова также отметила, что включение в текст определения абзаца о ежемесячных платежах и сроке исковой давности фактически допускает разночтения в толковании правил исполнения обязательств и, следовательно, исчисления исковой давности. Однако это, по ее мнению, является вопросом юридической техники составления документа.
Взыскание долгов
Взыскание долгов — это процедура возврата просроченной задолженности физическими или юридическими лицами, которые отказываются добровольно вернуть деньги. Эту процедуру осуществляют судебные приставы и специализированные организации — коллекторские агентства, контролируемые Федеральной службой судебных приставов России.
Существуют различные методы воздействия на недобросовестного должника: переговоры, направление претензий, обращение в коллекторские агентства и обращение в суд. Частное лицо имеет право взыскать долг через суд при условии, что его размер превышает 10 тыс. рублей и есть подтверждение долга. Если сумма превышает 50 тыс. рублей, рекомендуется обратиться за помощью к специализированным организациям, внесенным в государственный реестр юридических лиц.
Процесс взыскания задолженности начинается с досудебной стадии. Если договоренности о возврате долга не достигаются на этой стадии, дело переходит к судебному разбирательству. Этот процесс включает судебное и исполнительное производства. Независимо от стадии взыскания — досудебной или судебной — конфликт может быть урегулирован через заключение мирового соглашения или во внесудебном порядке.
==Этап досудебного взыскания задолженности==
На этом этапе предпринимаются попытки урегError in message stream
Внесудебное взыскание задолженности представляет собой процесс, при котором осуществляется изъятие заложенного имущества в случае отсутствия обязательного обращения в суд по закону или соглашению. Данная мера регулируется статьёй 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьями 24.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 (ред. от 06.12.2011) «О залоге» и 55 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Имеются исключения, когда обращение взыскания на определённые виды имущества возможно только при наличии судебного решения.
В российском законодательстве предусмотрена возможность заключения мирового соглашения как на стадии судебного, так и исполнительного производства. Стороны вправе заключить мировое соглашение до завершения исполнительного производства.
Срок исковой давности по взысканию долгов составляет три года, который начинается с момента, когда пострадавшая сторона узнала о нарушении своих прав. Этот срок установлен гражданским законодательством и может быть изменён в зависимости от конкретной ситуации.
==Проблемы взыскания задолженности после решения суда==
Срок исполнительного производства по исполнительному листу, основанному на судебном решении о взыскании долга, может быть прерван, если невозможно достичь исполнения постановления из-за отсутствия у должника финансовых ресурсов. В таких случаях общий срок процедуры взыскания приостанавливается судебным приставом до восстановления платёжеспособности должника.
Что говорит законодательство
В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности по кредитам составляет три года. Отсчёт начинается с момента, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своих прав (статья 200 ГК РФ).
Таким образом, в течение трёх лет с момента, когда банк списал задолженность по просроченным кредитам, он имеет право обратиться в суд для взыскания. Если суд признает обязательство должником и взыскание долга, дело передаётся в Федеральную службу судебных приставов, которая уже занимается взысканием задолженности. При этом приставы могут начать процесс взыскания даже после истечения трёхлетнего срока исковой давности.
Максимальный срок исковой давности установлен ГК РФ в 10 лет (пункт 2 статьи 196).
Когда начинается срок исковой давности
Срок исковой давности по кредитной карте начинается так же, как и по обычному кредиту, с учётом особенностей кредитного договора.
- Держатель кредитной карты обязан ежемесячно вносить определённый процент от общей суммы задолженности до определённого числа месяца.
- Если заемщик не выполняет минимальный платёж в установленный срок, банк переводит задолженность на просрочку.
- Согласно пункту 2 Федерального Закона №353-ФЗ, банк блокирует кредитную карту и высылает клиенту выписку с требованием погасить просроченную задолженность в течение не менее 30 дней.
- Если задолженность не погашена после истечения 30-дневного периода, начинается отсчёт исковой давности.
- Если банк не направил требование о взыскании, срок исковой давности начнётся с момента просрочки задолженности.
Время начала исковой давности может быть отложено в различных ситуациях.
Согласно статье 203 Гражданского кодекса РФ, это возможно, если заемщик признаёт свою задолженность.
- Когда заемщик обращается к кредитору с просьбой о реструктуризации задолженности,
- с просьбой о переносе срока платежей.
- Если должник письменно выражает своё несогласие с суммой задолженности в ответ на претензию банка.
- Если заемщик не отвечает на претензию, но посещает банк или заходит в личный кабинет.
В этих случаях срок исковой давности начнётся с даты последнего контакта с кредитором.
Прекратит начало исковой давности ситуация, если кредитор (истец) и заемщик (ответчик) воспользовались законными процедурами внесудебного разрешения спора. Это могут быть переговоры, медиация, использование посредников, административные процедуры. Срок будет отложен на 6 месяцев с момента начала этих процедур.
Также, в соответствии со статьей 202 ГК РФ срок исковой давности по кредитной задолженности может быть приостановлен по следующим основаниям:
- форс-мажорные обстоятельства (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
- пребывание ответчика в составе ВС РФ, переведённых на военное положение;
- отсрочка исполнения обязательств по закону или Правительством РФ;
- приостановление действия нормативного акта, регулирующего соответствующие отношения.
Это возможно, если обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние полгода указанного периода, и, если они продолжают действовать, то срок исковой давности продлевается. После прекращения обстоятельств срок исковой давности возобновляется.
Какой срок действия долга по кредитной карте является выгодным?
В целом, банкам и микрофинансовым организациям выгодны сроки свыше 1 года, так как за это время начисляются пеня. Общая сумма штрафов не может превышать сумму основного долга более чем в 1.5 раза, например, если долг составляет 10 000 рублей, штрафы не могут превысить 15 000 рублей.
Банки обычно не дожидаются максимального размера штрафов, в то время как микрофинансовые организации часто этого ждут, прежде чем обратиться в суд.
Когда банк подает в суд
Процесс взыскания задолженности проходит через несколько этапов.
Soft-коллекшн
На первом этапе клиенту просто напоминают о необходимости погасить кредитные обязательства – отправляют SMS-сообщения, могут позвонить. На заемщика не оказывается значительного давления. Эта тактика используется в течение первого месяца, а в случае небольших задолженностей и до 3 месяцев.
Hard-коллекшн
Если клиент длительное время не погашает задолженность (3+ месяца), банк может передать долг коллекторам, которые будут заниматься его взысканием. Они действуют более настойчиво (чаще звонят, пишут, могут обращаться к окружению или приезжать лично), но с учётом законодательства, так как их действия активно контролируются прокуратурой.
Legal-коллекшн
Если банк отклонил сотрудничество с коллекторами или их усилия оказались безрезультатными, дело передаётся в суд (банком или коллекторами). Суд выносит решение о принудительном взыскании долга, после чего в дело вступают судебные приставы. Они могут арестовать счета и конфисковать имущество, если вырученных средств недостаточно для погашения долга. В таком случае приставы могут начать процедуру банкротства заемщика.
Если банк не обратился в суд
Сначала стоит попытаться договориться. Для должника ситуация в общем случае не изменится, за исключением того, что коллекторы могут быть более настойчивыми в требованиях. Однако с коллекторами проще договориться о рассрочке кредитных обязательств. Если коллекторское агентство действует разумно, можно предоставить доказательства финансовых затруднений и попросить о реструктуризации или частичном списании долга.
Некоторые заемщики утверждают, что иногда удается договориться о списании половины долга с выплатой второй половины равными долями в течение 1–2 лет.
Часто задаваемые вопросы
Как рассчитать срок исковой давности по кредитной карте?
Мы уже рассказали, как это делается: срок начинается со следующего дня после просрочки обязательного платежа.
Можно ли полностью избавиться от долгов?
Это возможно через процедуру банкротства. Однако это долгий и сложный процесс, требующий оплаты около 22 000 рублей, если сумма долгов превышает 500 000 рублей. Менее крупные долги можно списать в упрощенном порядке через МФЦ бесплатно.